數字貨币不能靠銀行“借屍還(hái)魂”，但(dàn)能“借樹(shù)開花”

作(zuò)爲區塊鏈孕育出的第一頭“超級怪獸”，比特币的“币生(shēng)巅峰”或許永遠(yuǎn)停留在了2017年(nián)12月17日(rì)——當日(rì)比特币價格最高飚到了19870.6美元，此後高位一去(qù)不複返，讓無數投機(jī)者成爲了站(zhàn)崗者。不過，比特币“造富機(jī)器”的神話(huà)縱然已幾近破滅，但(dàn)區塊鏈進化樹(shù)上的新芽卻從(cóng)未停止萌發和生(shēng)長，一些銀行繼承了區塊鏈支付結算、乃至發行代币的夢想，并推動它們在更加務實與穩健的道路(lù)上前行。

今年(nián)2月14日(rì)，美國(guó)最大(dà)的商業銀行——摩根大(dà)通宣布發行加密貨币JPM Coin，在其内部的Quorum區塊鏈上運行，主要運營目的是用來(lái)實現跨行和跨境即時支付。JPM Coin被要求以1：1的比例與美元挂鈎兌換，在實際的應用場景中，當某客戶希望将一筆錢從(cóng)美國(guó)的銀行賬戶轉到其他(tā)國(guó)家的銀行賬戶時，他(tā)需要将資金打入指定賬戶獲得(de)等額的JPM Coin，然後分(fēn)布式賬本網絡将立刻通知收款賬戶接收這筆JPM Coin轉賬，再按比例兌換回美元。據稱，該機(jī)構将利用其強大(dà)的資金儲備來(lái)保證該代币的穩定性。

但(dàn)有行業人(rén)士指出，JPM Coin與其他(tā)商業實體(tǐ)，尤其是IT公司發行的數字代币有着本質上的區别。大(dà)體(tǐ)上來(lái)講，數字代币高度複制了法定貨币的全部主要屬性：支付結算、價值尺度、存儲手段等，以自(zì)身(shēn)作(zuò)爲橋梁搭建現實世界與網絡世界的價值傳遞體(tǐ)系，而JPM Coin在價值鏈的兩端全部橋接法定貨币，因此一部分(fēn)業内人(rén)士認爲，JPM Coin事(shì)實上與Ripple的加密數字貨币XRP更爲類似。摩根大(dà)通在宣傳推廣JPM Coin時暗示其具有彙率穩定性，也被看(kàn)是做主攻XRP價格波動性這一點的“殺招”。但(dàn)除卻價格穩定這一點，JPM Coin目前隻被應用于美元單類貨币的支付清算，并且系統隻面向摩根大(dà)通的機(jī)構客戶開放(fàng)——即使收款方也必須是該行指定類型的用戶，相(xiàng)對于XRP可(kě)以進行跨币種、跨賬戶類型的高自(zì)由度彙款支付操作(zuò)，JPM Coin隻是在數字代币，甚至是區塊鏈支付結算領域做出了極其有限的嘗試與業務拓展。

也有人(rén)認爲，摩根大(dà)通今後在區塊鏈上的重頭戲并不是JPM Coin，而是JPM Coin運行依托的Quorum區塊鏈網絡本身(shēn)。目前關于Quorum鏈比較超前的預測是如(rú)果其未來(lái)開放(fàng)權限納入更多節點，則可(kě)能成爲首個成熟的基于分(fēn)布式賬本網絡運營的全球跨境支付清算系統，甚至于在未來(lái)某個關鍵的轉折點上真正成爲目前通用的SWIFT跨境支付體(tǐ)系的勁敵。

目前，一些歐美與其他(tā)發達國(guó)家的大(dà)型銀行也相(xiàng)繼進入代币與區塊鏈支付結算的領域，其中亞洲，尤其是日(rì)本幾家大(dà)行的姿态最爲積極。日(rì)本規模位居前三的銀行類金融機(jī)構三菱日(rì)聯金融集團（MUFG）、瑞穗金融集團（Mizuho Financial Group）、SBI（日(rì)本金融服務集團）于2018-2019年(nián)之交相(xiàng)繼推出穩定币或基于區塊鏈的支付網絡發展規劃。今年(nián)2月19日(rì)，新加坡第二大(dà)銀行華僑銀行（OCBC）其移動銀行應用程序上推出了一種名爲“OCBC One Token”的數字加密代币，以取代硬件(jiàn)加密代币的發行，并減少短(duǎn)信動态口令。

盡管這些發行了代币的大(dà)銀行看(kàn)似搶占的是原有數字貨币的生(shēng)存空間，但(dàn)目前越發清晰的行業趨勢是“以鏈代币”。基于銀行間清算結算和跨境支付業務對區塊鏈技術(shù)的真實迫切需求，銀行業頗爲傾向于直接從(cóng)區塊鏈網絡本身(shēn)切入，構建新型的交易網絡基礎設施，其發行的代币更傾向于一種品牌形象展示乃至于“噱頭”，畢竟那麽多種數字貨币的折戟覆轍在先，作(zuò)爲立足于潮頭浪尖幾百年(nián)的風(fēng)險老玩家，銀行不應該也不可(kě)能重走那些金融“愣頭青”的老路(lù)。

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